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消费金融的主体是年轻人,这才符合经济学规律
发布者:Admin 发布时间:2018/12/14 15:39:51 阅读:


“这届中国年轻人真敢花,尤其敢借钱花”,相信不少人都会有这样的感叹。随着越来越多的90后步入职场,年轻人习惯采用这种“先消费后付款”的生活方式。2018年1月清华大学发布《中国消费信贷市场研究》显示,29岁以下年轻人成为中国消费信贷主体,其中绝大部分人月收入5000元以下;11月商务部的统计数字显示,刚刚过去的“双十一”当天全国网络零售成交额突破3000亿元,其中80后、90后年轻消费群体占比超过70%,成为消费主力军。年轻人该不该花未来的钱?反对者和支持者都很多。年轻人敢借钱是拉动经济增长,还是带来金融风险?对照消费金融超发达的美国,金融创新与风险监管的平衡术究竟应该如何拿捏?金融和市场经济是个人实现自由和解放的必经之路。引导年轻人正确消费、适度使用金融产品,不仅推动了个人价值增长,还将促进社会繁荣和国家经济增长“借钱消费”也可做到“量入为出”金融的意义不仅是帮助华尔街赚钱,更重要的是它可以让更多人,尤其是穷人和年轻人得到解放,获得更多的自由。

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可是,有了金融市场之后,只要一个人借钱花没有超出一辈子的收入预期的话,那就照样没有违反“量入为出”的原则,只不过是通过金融工具的帮助,把自己的部分未来收入变成今天可以花的钱。也就是说,只要年轻人借的钱没有超出以后的收入贴现总值,那么还是符合“量入为出”原则的,只不过是把这个“收入”做了一个延伸,不只包括过去的收入和今天的收入,更包括未来的收入预期。这在金融领域是一个基本常识,比如很多科技公司负债很多,但是却不影响投资人对它们的高估值,这是因为大家都看到它们未来很赚钱,今天之所以借钱或者投资它们,是知道在未来有回报。我们多思考一下,多学习一些金融知识,就会知道,只要不过度负债,借钱并不是一件坏事情。过去中国的金融市场不发达,包括我自己在内的很多人年轻时没有享受到金融服务,而今天的年轻人很幸运,有不同的金融产品可以选择,来改善生活、投资自己。

所以,我们要改变观念,要按照自己“一辈子的收入”来优化自己人生不同阶段的消费,而不是只按照现在的收入来安排消费和投资。有很多中国人,尤其是做父母的,总觉得年轻人借钱消费不靠谱,好像这会腐蚀年轻人。美国的经历证明,这种担忧是没必要的。

分期付款解决了美国制造业的产能过剩美国的消费金融开始于工业革命中期,是一家缝纫机公司“发明”的。当时,缝纫机成为了美国家庭趋之若鹜的“大件”,每个家庭都想拥有,但是价格太高了。怎么办呢?一家名叫I.M. Singer的缝纫机公司的市场总监Edward Clark,想到了一个营销点子:为什么我们不让美国家庭先用上缝纫机,然后‘分期付款’呢?于是,这家公司开创了美国历史上第一单消费金融服务:为那些无法一次性支付缝纫机的家庭提供分期付款服务,首付5美元,然后每月支付3美元,用16个月付清机器款和贷款利息。

就是这个在今天看来稀疏平常的办法,创造了一个商业记录:这家缝纫机公司到1876年,售出了26万多台缝纫机,超过所有其他缝纫机公司销量的总和。其他行业的商家看到这个模式的好处,也纷纷效仿。比如钢琴厂也提供分期付款的服务,让原本只有富人家庭才能买得起的奢侈品进入到了更多中等收入家庭。消费金融不仅让企业获得了盈利,而且缩小了不同阶层的差距,有利于社会和谐。

消费金融的发展也推动了美国社会的经济增长。到20世纪初,工业革命已使美国的制造业产能不断增强,但是民众的消费能力并没有跟上,所以出现了产能过剩,尤其是汽车行业。汽车产业的产能过程。在这个情况下,为了刺激消费,消费金融出现大发展,以发挥消费者的潜能,使美国经济获得了快速发展。

其实,中国经济也已经在很多方面受益于消费金融,尤其是对家庭大项消费行业的拉动作用。首先是房地产行业,我们都看到了住房按揭贷款的好处;第二是汽车行业,除了房子以外,汽车是第二大消费品。那么接下来,就是手机、电脑、甚至是服装行业等等,所以个人消费在很多地方被认为是个人投资。

中国居民杠杆率还有10-20%的上涨空间,消费金融还有潜力

不过,年轻人过度消费,靠借贷度日究竟好不好?这个问题要从两方面来看:

首先,从全局看,借贷消费带来个人崩溃的现象,究竟属于普遍现象,还是个案?这个我们要搞清楚。如果一万笔贷款里,才有几个甚至几十个出问题,那很正常,人性使然,难以杜绝。而且出了一些问题才有警示作用,才能让大家吃一堑长一智。

所以,媒体在报道的时候不要过分渲染个案,而是应该看到,如果消费金融的大多数交易都没有问题,都解决了人们的需求,尤其是年轻人的需求,帮助他们解决教育和其它人力资本投资的需要,那是一件很好的事情。包括媒体、监管者,千万要避免把非常少数的个案夸大,甚至以此去禁止消费金融,因为那对整个社会是帮倒忙,会使真正需要金融支持的群体得不到帮助。其次, 应该理解,消费金融的使用主体是年轻人,这才符合经济学规律。对于老年人甚至很多中年人来说,消费金融的意义不是太大,他们不需要这些金融工具的支持,而年轻人有很强烈的消费需要,用一些金融工具很正常。老年人是不需要消费金融支持的,因为他们一辈子的收入潜力都已经实现得差不多了。年轻人未来的收入潜力巨大,所以,消费金融在相当程度上是针对年轻人的。

而互联网金融则填补了这个空白,它们用技术的方式降低了金融服务的成本、用大数据的方式改进风控。于是,居民的总体杠杆率还可以上升一些。

消费金融值得大力发展,现金贷也不是洪水猛兽,它的出现也是顺应了市场需要。

过去几十年,民间金融需求一直被抑制,有借贷需求的个人只能借助于地下钱庄。当然,那些地下钱庄更多是为了满足私营企业经营生产,而不是个人消费。所以,今天中国因为互联网开放了民间金融,很多原本在地下的交易搬到了互联网上。这当中出现一些问题并不奇怪,方方面面的参与者都需要边走边学。如果因为1%的少数个案,就否定放贷公司为满足99%消费者需求所做的贡献,这是不对的。

事实上,除了部分放贷公司居心不良,其它平台还是希望作为正规商业公司发展壮大,而不是去骗钱或者敲诈。

禁止现金贷并不能解决所有问题,让这些交易转入灰色地带或者地下,所带来的危害可能更大。所以,应该一方面加强民众的金融常识教育,拥有良好的财富管理习惯,另一方面通过大数据、风控等技术,建立社会信用信息体系,降低贷款公司的风控成本,这样它们就有更大的动力,以更低的利率来服务有需求的消费者。尽管监管机构和舆论一直在要求传统金融机构改革,要为普通民众提供服务,但是它们更愿意做利润丰厚的企业客户或高净值人群客户,而不愿意去做一些利润薄、风险高的个人消费金融业务,这无可厚非。

所以,那些拥有技术、愿意赚“辛苦钱”的互联网金融公司,他们从这些传统的大银行里借过来批量资金,然后去细心耐心地做一笔笔的小额贷款,这个模式应该继续,而且也符合消费金融市场的特征。

今天,包括央行、一些金融科技公司等都在建立各自的信用体系、征信服务系统,这对于整个社会是一件好事。但是,这些工作不能只由一家来做,因为一旦征信服务体系和数据库都被垄断了,以后就不会有创新,就不会有激励做得更好。这个行业必须保持充分的竞争。

 

 

 

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